日前，国美金融联合北京银行宣布将在资金存管、账户结算、消费金融、财资管理等诸多领域创新合作资金存管、账户结算、消费金融、财资管理等诸多领域创新合作，并打造一账通概念。面对竞争激烈的互联网金融领域，国美金融如何借助“科技+场景+金融”突围？作为国美零售生态战略新引擎的互联网金融，国美金融又计划如何打造新金融服务？行业发展痛点如何破解？

国美金融总裁陈伟对《中国经营报》记者表示，国美金融定位金融4.0，在过去传统互联网金融的3.0闭环发展模式的基础上，加入场景，并依托集团业务，借助“科技+场景+金融”，通过科技创新创造金融附加价值。

增加金融附加值

5月15日，国美金融与北京银行正式签署全面战略合作协议，开启资金存管等多领域合作，打造“一账通”服务。当日晚间，国美电器发布公告称为拥抱新零售时代而更名，契合其新零售战略。

作为国美控股集团六大战略板块之一，国美金融近年来业务扩张步幅加快，紧扣零售生态特点，产融结合趋势明显。业内人士认为，随着新零售战略的启动，国美从“电器零售商”向以“家”为主导的方案服务商和提供商的转变，使得其原有业务板块间融合渗透的结合模式难以满足发展需求。因此，国美金融就成为国美重组业务板块、探索新零售模式的一把钥匙。这也是其着力打造一账通一站式互通平台的内在动力。

一账通上线后，国美金融旗下消费金融、理财、保险、基金等，都将通过统一入口进入。一账通不仅是平台和数据的互通，更重要的是新的业务模块下产品产业链的优化升级。除了登入、支付功能外，国美金融拟打造的一账通能否实现数据的互动共享？能否做到跨平台的资源对接？

对此，国美金融品牌负责人透露，一账通是打造国美金融体系的一账通，不包括像美美理财、华人金融等不属于国美金融体系的互联网金融平台。这也意味着国美金融将通过打造一账通概念整合内部资源，以更好推进产融结合，反哺国美零售战略；并非国美系互联网金融的大整合。同时，一账通有助于国美金融获取完整的客户产品画像，并为对客提供精准财富与负债管理建议而做好基础平台。

据了解，国美金融现已形成消费金融、供应链金融、理财、基金、保险以及跨界创新六大产品板块的金融服务体系。与此同时，国美金融也已拿到小贷、融资租赁、保理、基金代销、保险经纪、第三方支付等多块金融牌照。在结构布局的基础上，国美金融还在同步构建云服务平台：即围绕核心零售生态圈，搭建金融云计算平台、移动互联平台、金融大数据平台。

以供应链金融为例，国美经过30余年的零售业发展，形成了完整的供应链渠道，仅上游供应商就有上万家。这不仅为国美金融开展供应链金融业务提供了客户源，也提供了精细的数据支撑。

中国人民大学商学院教授、商务部市场调控专家库专家宋华认为，只有将数据经过处理建立数据仓库，再进行数据挖掘形成商务智能才能实现数据本身的价值。而对供应链大数据，除了结构化数据外，还要进行日常生活数据、消费行为数据等非结构化数据进行搜集处理。

除了与客户在网络层面建立了渠道互通外，国美金融还利用云计算、大数据等科技手段对供应商的订单量、销售量、回款量及诸多其他数据进行综合分析以及模型研判。通过完整的客户画像挖掘需求，并配合风控筛查和实地调研，匹配需求的金融产品和服务，增加金融附加值。

科技+场景，痛点何解？

科技和场景是国美金融现阶段角逐互联网金融市场的两大核心依仗，但在支撑金融服务模式创新的同时，也仍会面临多重挑战。

首先是风控管理痛点。据了解，国美金融一方面接入央行征信系统，并借助外部征信机构力量进行风险评估，另一方面还建立自己的国美云服平台，全方位获取、积累数据，利用数据挖掘、机器学习对用户进行全面画像，以此建立适合自身特点的风控体系。

但互联网金融行业的风控建设不管是从人才、模型还是数据分析上都面临诸多挑战。尤其是在风控核心的数据挖掘分析上，国美金融能否实现数据搜集、挖掘的完整性、准确性进而实现风险管控还有待验证。

其次，国美金融是以国美原有用户群体为基础。以消费金融为例。国美金融方面认为，国美深耕零售领域30年，全国拥有1700家门店，服务了1.8亿的会员，多元化消费场景、庞大的客户资源、全方位的用户数据及扎实的渠道掌控力是国美金融开展消费金融业务的天然优势。同时，国美线上线下融合的新零售战略与国美金融的契合度很高，尤其是国美场景化消费模式，为国美金融走入零售打开了方便之门。以易美分产品为例，在去年“双十一”零售促销活动推出的当天，总放款量就突破8000万元。

鉴于这一优势，美易分、美借等消费金融产品更多倾向于国美客户群。这一方面为国美金融提供发展支撑，另一方面却对其形成了束缚。充分的数据挖掘和产品开发能力将成为国美金融面临的另一大挑战。