有人说，传统银行已经完成了自己的历史使命，银行业“手捧金饭碗”、“坐着都能收钱”的时代已经结束了，随着金融科技（Fintech）的兴起，掌握新兴技术的互联网银行正在重新定义现代银行，设计新的商业模式，发展新的金融业态。

由银监会正式批复成立的两家互联网银行，深圳前海微众银行和浙江网商银行，凭借新兴技术及创新精神，互联网银行们通过利用云计算、大数据、移动互联等新兴技术对传统金融进行改造、革新乃至颠覆，这两家银行的定位和客群不尽相同，但据发布的信息显示，都取得了不错的成绩。互联网银行的快速发展，为传统金融行业带来了巨大改变，随之发展的金融科技也满足了过去传统金融机构无法实现的金融需求，服务了过去未被触及的客户群体，降低了金融服务的门槛，使普惠金融成为了可能。

于是有人说，互联网银行是传统银行的“搅局者”，认为传统银行的地位岌岌可危。互联网银行们真的会如传言的那样对传统银行产生致命冲击吗？笔者以国内最早成立的互联网银行——微众银行为例，谈谈互联网银行们颠覆传统银行业的可能性。

见微知著：微众银行想成为怎样的一家银行？

经过改革开放30多年的发展，国内银行业的市场结构体系已经相对成熟，作为后来者，微众银行要找准自己的切入点并有所收获，并不是一件简单的事情。目前国内金融市场同质化严重，似乎坚持差异化、特色化路线成为了互联网银行的唯一选择。

有报道称，服务大众客户和微小企业做“普惠金融”是微众银行的主动选择。我们都知道，传统金融业的特点就是信奉“二八定律”，80%的业务和存款来自于20%的客户。而微众银行似乎站在了不同的视角，选择服务80%的长尾金融需求。尽管当下已有不少观点认为这80%的长尾市场具有巨大的潜在能量，但作为一家新晋银行，在创业之初就选择这种市场定位和商业模式，笔者认为，既是因为其跳脱了传统金融的模式，降低了营运成本，才有空间让惠于民，也是微众银行长远眼光之体现。

实际上，对80%的长尾客户而言，当前的金融服务存在着许多空白点和痛点：传统金融服务难以完全覆盖、融资难、融资贵、门槛高、不方便等等问题不一而足。如果能够有效解决这些问题，广大民众和消费者将平等获得便捷金融服务，于国于民于银行自身都是皆大欢喜的。

据微众银行官方公布的数据显示，至2016年5月15日一周年之际，“微粒贷”主动授信超过3000万人，贷款笔数500多万笔，平均每笔借款金额8000元左右，提款人群覆盖全国31个省市，549座城市。微粒贷近64.8%的客户为25-35岁，大专及以上学历占比58.8%，不良率非常低。

当然，也有不少人认为微众银行的优势在于可以依托腾讯大股东的技术优势和数据资源，可以有效地拓展出“互联网+”的业务模式，没有历史包袱，轻装上阵，有条件也有资格成为互联网银行的探路者。

从微众银行的产品布局来看，在发展初期它采取了相对简单的业务模式，重点抓少数几个拳头产品，满足长尾客户的核心需求，解决其主要痛点，这是“普惠金融”业务定位的现实选择，或许更多是处于自身发展策略的考虑。

相得益彰：互联网银行是银行业的有益补充

通常一个新事物的出现，人们都会对其抱有很高的期望。互联网银行的出现，曾有人惊呼其会取代传统银行业态。然而跳出纷纷扰扰的舆论关注，喧嚣之后回归本源想想，笔者认为，不论外界给予互联网银行的光环有多大，实际上，互联网银行取代传统商业银行短期内不太可能。例如，美国的互联网和金融业都很发达，但现在二者都发展的很好。在笔者看来，互联网银行与传统金融机构之间，并非直接竞争的关系，更像是金融市场上的一个补充者。

以微众银行为例，微众银行在成立之初，就确立了以“科技、普惠、连接”的发展战略，通过连接金融机构和互联网平台，共同服务于工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等中低收入群体。而这样的群体是传统商业银行相对忽视的小存款客户群。在其他金融机构已提供的服务之外再多服务一两个，这才是微众目前扮演的角色。

从这一定位来看，微众银行目前确实是作为一个市场连接者的角色而存在。微众银行的“微粒贷”产品，就是与中小商业银行开展合作，采取联合贷款模式，充分调动合作伙伴的存量资金优势，为传统银行难以触达的客户提供金融服务。

笔者认为，互联网银行目前做得更多的其实是联动各方，探索银行同业合作，实现银行间的优势互补，构建可持续的、崭新的互联网金融生态圈。互联网银行与传统的金融机构并非简单地替代关系，互联网既是渠道又是护城河，传统金融机构若是利用好互联网银行的优势与其充分合作、融合，会形成更加强大的力量。

方兴未艾：互联网银行的发展需要消除误解

有人把微众银行看成银行业的未来“巨无霸”，也有人觉得微众银行能成为银行业的“颠覆者”，笔者认为，这些都是对互联网银行的误解与夸大，对互联网银行的稳健发展也没有好处。

但有一点很明确，在中国当下的金融体系中，互联网银行的发展之路刚刚起步，还处于探索阶段。互联网银行的发展前景和创新成果，还需要假以时日才能验证。

互联网银行的新模式，在发展普惠金融、提高金融资源配置效率等方面都是十分有益的。在事物的新生阶段，市场应当给予更多的包容和鼓励，给创新企业更多的时间和更大的空间，从而促进行业的健康发展，并将创新的理念真正落实到具体成果上。

在今年的政府工作报告中，连续第三年提及互联网金融，但对互联网金融已由“促进发展”变为“规范发展”，这或许意味互联网金融1.0时代已经结束，监管逐步完善并促进行业优胜劣汰、有序健康发展的互联网金融2.0时代即将到来。