微众银行：践行普惠金融

作为中国首家开业的民营银行和互联网银行的微众银行，自2015年5月份以来，陆续推出微粒贷、微众银行APP、微车贷等产品，以个人贷款和大众理财为主的普惠金融产品服务体系基本成型，目前个人客户数已超过600万。

记者：作为中国首家开业的互联网银行，微众银行为何会选择聚焦在普惠金融方面？

李南青：让更加广大的老百姓和小微企业分享我国改革开放30多年来的红利，更加便捷的享受金融服务，既是微众银行设立的初衷和方向，同时也是我们经过反复的市场调研、依据市场发展预测、自身条件等因素的综合判断所确定的业务定位。事实上，早在2005年，联合国就提出了普惠金融的概念：以可负担的成本前提下，及时有效地为社会各阶层的群体提供所需要的金融服务。我国政府更是一再强调把服务最广大民众，不断提高民生质量作为社会进步的最终目标。由于历史和宏观的原因在我国经济欠发达地区，银行由于实体网点不足，外加风险管理及成本因素，传统银行服务难以完全覆盖中低收入客群和微小企业，这必然就催生了，普惠金融和我们这样的互联网银行。

2015年5月，微众银行正式上线具有非常鲜明“普惠”特色的小额消费信贷产品“微粒贷”，开始进军普惠金融领域。统计数据显示，目前“微粒贷”主动授信已经超过3000万人，累计发放贷款超过200亿元。70%的提款客户为大专以下学历，71%的用户为制造业、蓝领服务业等客户群体，提款客户覆盖了31个省、自治区、直辖市的354座城市，由此可见，“普惠”不但初见端倪，而且已实实在在落地生根。

记者：互联网银行创新需要具有哪些思维？微众银行的主要盈利模式是什么？

李南青：互联网银行创新要基于“互联网+”思维。2015年1月，李克强总理视察微众银行时指出，微众银行是国家批准成立的第一家互联网银行，希望在互联网金融方面杀出一条路来，给普惠金融发展提供经验。

以微众银行为代表的互联网银行给金融行业带来了很多创新玩法。在2015年5月份推出微粒贷之后，2015年9月，微众银行基于“互联网+”思维推出了联合贷款模式，与一批中小商业银行开展联合贷款，充分发挥了这些中小商业银行的存量资金优势，共同向个人和微企提供优质金融服务。

最新的数据显示，目前与微众银行签约的中小商业银行已经超过20家，其中有十多家已经有实际业务发生。目前每日新发放的“微粒贷”贷款中，大约80%的贷款资金由合作银行提供。预计未来联合贷款规模将继续快速增长，成为“微粒贷”产品服务普惠金融的主要方式。

另外，微众银行和国内一批有影响力的电商合作，用金融推进“互联网+”。微众银行更多是在建一个基于“互联网+”思维的普惠金融生态圈。微众银行的核心使命是连接大众客户、微小企业和合作金融机构。其盈利模式也不再依赖传统的存贷利差，而是主要来自于与合作金融机构的业务成果分享。

记者：金融的核心是风险管理，微众银行如何在互联网海量和高并发交易背景下管控好相关业务风险？

李南青：我们在传统风控手段的基础上，引入神经网络、决策树和机器学习等国外新型风险识别模型和算法技术，陆续建立起基于社交、行为数据与人行征信、商户授信等有机结合的多维反欺诈等系列人脸识别、追踪、防控模型，并在模型中注重运用消费、社交行为等动态数据以及通过文字和图片解析的非结构化数据，实现了基于大数据的风险模型构建。

微众银行的做法其实很好理解：互联网金融最大的风险其实在于诚信风险。一方面，微众银行本身主打的是小额贷款，其风险本身已控制在一定范围；另一方面，通过大数据动态对借款人进行综合评估，又将风险锁定在更加可控的范围内。

记者：科技支撑对于互联网银行的发展是比较关键的,微众银行在构建科技体系方面主要基于什么思路？

李南青：微众银行有幸成为国内首家建成“去IOE”科技架构的银行。我们确定的去IOE的方向，不仅符合国家战略方向，而且是我们从长远战略和节约成本角度，希望能够研发出新一代的银行的信息技术（IT）架构，而这个IT架构很重要的基础就是需要基于我们国内本土的科研力量，来主导整个银行IT系统的设计、研发、实施以及运维。

为什么我们会选择走这条技术路径？首先，我们作为一家创新型的银行，我们核心的技术不掌握在自己的手上，是不可能做到创新的。所以，自主可控是一个很重要的大前提。

另一方面，我们也是一家基于互联网来搭建的金融服务平台，需要有一个非常灵活的具备伸缩性的平台，来支持我们业务的发展。

此外，微众银行本身的定位就是要做普惠金融，所以我们在成本结构上必须具备优势。