2015年互联网金融创新与发展论坛暨CEO年会于本月19日在深圳圆满举行，微众银行互联网金融副总经理刘照先生在年会上做出了精彩发言。刘照先生为大家详细介绍了微众目前的情况，也为大家讲述了微众银行这一年都做过了些什么。

在谈到微众银行的发展史时，刘照先生认为，微众银行背后是腾讯，在做产品方面多多少少有腾讯的一些思考在其中，包括微众银行中也有很多人从腾讯体系过来，刘照先生于2001年到腾讯，当时腾讯还是只有80人的小公司，到了2015年，刘照先生见证了这个互联网企业的成长快速性。

微众银行现在的定位。微众银行的目标是想做轻资产、开放平台、低运营成本。如果互联网金融还是搞一些成本很重的操作，那么优势就没有。微众银行连接的是服务客户，也就是用户，还有外部合作伙伴。微众银行并不是做传统银行的事情，这也不是微众银行擅长的事情，而是要和其他银行、消费金融公司、小额贷款公司合作。大家可以有资金上的合作，银行和微众合作的好处是，微众会直接把用户带给他，靠的是腾讯这个体系，包括它的微信和QQ，加起来的总用户有9亿左右，其中微信占5-6亿，手Q7-8亿，重叠就是9亿左右，微众银行可以比较低成本的去挖掘这些用户。

在说到微众的产品的时候，刘照先生拿微粒贷打了比方。

“它是微众银行的首个产品，李克强在2015年元旦过后第一天来视察微众银行，当时我们演示了个人用户贷款。在微粒贷产品来说，这是我们首次可以让客户直接用的产品。我们为什么要做这个产品？当时也思考过。我记得2014年刚去微众的时候就在讨论微众银行到底做什么业务？对用户的痛点在哪里？首先我们分析银行的业务无非是存、贷、汇。就存款业务来说，现在银行对刷脸识别能否远程开户还没有定论，我们当时讨论向这个方向纯从互联网上走是行不通的。”

刘照先生还说，“支付宝还是传统行业，在网上支付方面已经做得很便捷了，尤其是2013年出台的快捷支付，再挖掘痛点很难。”目前贷款有比较大的痛点，在传统银行的贷款对用户的约束是非常多的，效率也比较低。“打个比方我要去贷款，就要提供很多证明，我本人体会很深刻，因为我的电话基本被小贷公司打烂了，看到电话基本都不敢接。之前总是让我提供资料，对我来说不是因为缺钱，你让我提供很多资料的时候我就放弃了，因为我不是因为缺钱。体验创造需求使互联网的一大特点，用户在某个时间段可能没有这个需求，当体验做到足够好或者场景做到足够好就创造了这个需求。”

这对于资金临时周转和小额贷款的时候，传统银行很难提供，他们没有办法做这个，因为成本也很高，审核一个成本要达到1000-2000元之间，如果这个用户贷两三千元或者一万元，用七八天的时候，利息收20-30%也覆盖不了成本。这时用户有需求，微众也可以介入。

“我们想用户的痛点是什么。”刘照先生坦言。

首先是门槛比较高，其次是起点金额也很高，一般银行是5万银行的贷款很难获得审批，第三是不及时，第四是不方便。解决的痛点是纯信用，微众今年开放了1500万客户，500元起，最高20万。第三是全线上流程，60秒之内钱到帐。例如在微信上看到微粒贷申请开通，放钱到银行卡上60秒，随借随还，不像银行贷款分20期三年，提前还收很多违约金。

腾讯或者微众银行在做微粒贷的时候，怎么评估给用户放多少额度，或者是否能够让他进来的门槛，微众是如何来定的？这是大家都比较关心的问题。

我们在腾讯的体系中包括财付通、微信、SNG、安平、WEBNK、MIG等很多数据，属于财务数据、社交数据等等，安平是全国最丰富的反欺诈数据，因为QQ被盗和QQ各种诈骗群，在我们这里都有监控。

主要有三大板块：第一是基于大数据信用评价的白名单机制。第二是基于在线的实时反欺诈措施。第三是基于社交数据的贷后管理。

微众有几个模型，用户在开通的时候会跑五六个模型，包括他的社交行为、交易行为、公安数据、人口登记数据等等，大概在5秒之内跑完，就实时把一个用户多少额度告诉他。这个速度非常快，微众是500-20万，并不总是一两千的额度。如果收入非常低或者极缺钱，可能就给这些。

微众有5万个客户特征和行为变量21个子模型，模型KS值43-48之间。跑下来的结果，发现微众的效果和传统银行做线下复杂操作，提交资料、各种审核的结果是同样的。这就证明微众的模型是非常有效的。

这是微粒贷背后几个重要的支撑。这是外界对微众银行和阿里网商比较关注的点。首先微众两家都有比较大的用户平台，对于一个创业的P2P公司或者小贷公司，拉100个用户进来时，感觉这是他的一个非常大的成绩，从渠道获得用户来说，成本还会高很多。而微众是在另一个平台上有直接抓取。第二是极爽的体验，1分钟内借到钱。三是很低的运营成本，线下没有网点，没有销售服务人员。第四是创新风控。

正因为以上这些原因，刘照先生更加坚信这款产品有它的生命力和竞争力。这几款产品到现在来讲，自9月15日在微信上线以来，现在授信用户是1600万，总放款额度过百亿。这个速度是非常快的，真正的微粒贷全面在腾讯平台上上线也是9月15日，到现在3个月时间，就是这些用户。而且还四是微众邀约一千多万，后面还有几个亿。

微众银行不是和传统银行竞争，微众是一个平台，可以和大银行合作。用户贷款后银行可以出资金，微众把用户贷的钱，例如上海用户就用上海银行来做，产生的利息有一个分成，相当于收一个平台渠道费，大头全部在银行，这对于银行来说有兴趣，对于微众来说也解决了资金问题。微众银行注册资本是30亿，又没有成返业务，明年要发放几百上千亿，哪来这么多钱？这就是微众获取资金的渠道。

刘照先生称，现在已经有不少银行和微众签订了协议，待签协议的还有七八家，微众也希望未来有更多的人一起参与到这个平台中来，一起来玩这个互联网金融。

刘照先生最后表示，微众银行致力于为生活带来更多的可能。微众银行在未来将与合作伙伴共同参与，发挥各自的优势，做好平台的连接，希望在不远的将来，真正做到普罗大众和微小企业，让金融融入更多人的生活。