互联网+的大潮已经席卷了银行业，除微众银行和网商银行外，华瑞银行、天津金城银行和浙江网商银行已正式对外开业，浙江网商银行最晚将于6月底开业。为此笔者进行了一些对比，看谁更适合咱老百姓(603883)。

业务范围

网商、微众银行辐射全国

从地域上来看，5家民营银行反映了中国的经济现实，自南向北分布，范围覆盖整个沿海发达地区和三大经济圈。经济最发达的长三角地区有3家银行，分别为华瑞银行、温商银行和网商银行，天津金城银行环绕渤海，前海微众银行围绕珠三角地区，不同的地域特点也决定了不同的思维方式和经营战略。

实际上，民营银行并非都不设立网点，微众银行和网商银行由依托于互联网的腾讯和阿里巴巴设立，得益于自身的互联网优势，一开始就制定了不设实体网点的经营策略，并立足小微客户，面向全国。另外的三家，华瑞银行、金城银行以及温商银行则都会依托实体网点招揽客户。其中，温商银行定位于温州区域小微客户和县域三农金融服务，天津金城银行则将业务重点放在天津地区，由于华瑞银行的大股东出身零售贸易行业的背景，决定其市场经营定位于贸易相关，推出“跨境业务需求”。

业务创新

五家有待观察

跨境服务不再是传统银行的专利了，民营银行也能提供。注册地在上海自贸区的华瑞银行主打个性定制及跨境业务。前海微众银行的“个存小贷”，以及网商银行的“小存小贷”，都以重点服务个人消费者和小微企业为特色。目前，华瑞银行的特色业务为DIY存折号码，客户在上海华瑞银行办理活期存折可以选择自己喜欢的吉祥存折号码。天津金城银行则以特定区域的“公存公贷”为主，零售业务与对公业务大致为“三七开”。将专注于财政金融、汽车金融、医疗卫生、旅游养老、节能环保、航空航天六大细分市场，服务于中小企业和民营经济，为客户提供传统、零售、创新型等金融业务。温州民商银行突出服务小微市场定位，业务模式为特定区域贷款模式，以产业链和互联网金融为经营特色。

与传统银行不同，5家民营银行将服务对象定位为小微企业及个人业务。温州民商银行针对存在金融服务需求的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务。而华瑞银行则以满足区内小微企业和社会大众为主。以互联网为基础的两家银行，因受益于平台特性并不受地域限制。值得注意的是，与其他四家银行相比，天津金城银行在业务模式上更为强调“公存公贷”，零售业务和对公业务大致为“三七开”。目前5家民营银行还处于开业初期，到底有什么与众不同之处还有待观察。

股东实力

微众、网商银行更胜一筹

俗话说，“大树底下好乘凉”，在股东结构上，5家银行之中不乏阿里、腾讯这样的大树。另外，5家民营银行几乎都是由一两个主发起人结合当地具有实力的民营企业共同出资组建，民营特色非常明显。

5家民营银行股东数量由6家到16家不等，其中由蚂蚁金服“牵头”的网商银行注册资本最雄厚，注册金额为40亿元人民币，股东仅6人，其中最大股东蚂蚁金服持股比例也多达40%。与此相反的是金城银行法人股东数量最多，竟然达到16位，近乎是网商银行的3倍之多。然而公司股东越多，是不是就意味着“人多力量大”“众人拾柴火焰高”呢？实际上，根据历史经验来看企业股权分散极有可能带来公司管理分歧大等问题，但是中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，只要银行建制合理，公司管理制度完备，股东数量并不会造成股权分散等问题。