在70、80后的回忆中,童年的幸福总是来源于口袋里面的几块糖和长辈们除夕夜塞在枕下的几块压岁钱,虽然很多时候压岁钱都捂不过正月十五就被大人没收了。后来我们上大学了,生活独立了,终于自己能够赚钱了,却发现总是没到月底,钱就花光了。月光族,来源于我们从小就缺失的理财教育。那些正在成长的孩子是否也在重复我们的道路?
要不要教孩子理财?
一部分人总担心孩子不会管钱,怕孩子手里有钱就会挥霍无度,甚至会误入歧途。所以每次在谈论金钱话题的时候故意避开孩子,也很少让孩子自己拿钱买东西。这样导致的后果就是孩子对金钱完全没有概念,就知道张口要钱买东西,不给就哭闹不止,给了就全部花光。家长认为,孩子应该是“一片净土”,主要任务是学知识、长身体。不能让孩子过早接触金钱,即使孩子从长辈亲友那里得到的压岁钱也要悉数上交,有父母做主。
另一部分人就觉得亏欠孩子,只要他高兴,钱不是问题,从而出现了很多的“富二代”,花钱没有规划,大手大脚,还爱攀比。有个同事曾忧心忡忡地和我说,她的儿子才十几岁,竟然自己花3000多元压岁钱购买了名牌衣服和鞋,只是因为“觉得特有面子!”这些事让她很快意识到再不开始给孩子培养理财观念,很容易造成他爱慕虚荣、攀比、不劳而获的心态,对他将来的成长很不利。
这些都是国人对儿童理财的误区,看看专家是怎么说的吧。
罗杰斯如何教女儿理财:
湘财证券在温州举办高峰论坛,邀请吉姆·罗杰斯来演讲。罗杰斯是当代华尔街的风云人物,与索罗斯、巴菲特齐名,与索罗斯在1970年创建量子对冲基金,连续10年年均收益率超过50%。
罗杰斯的演讲,生动风趣,娓娓道来,如话家常。他从自己与妻子的两次环球旅行谈起,特别是第二次一共走过了116个国家。旅行不免疲累,累了就要休息,休息就有了结果,结果就是生了两个女儿,现在一个8岁、一个3岁。
他的两个女儿是美国公民,但她们没有美国的银行账户,却都在亚洲开设了银行账户。他也送了一些小扑满给女儿,一个放美元,一个放欧元,一个放人民币。让她们很早就有不同的国家、不同的货币,而且有不同的货币之间汇率会变动的概念。女儿必须用自己的钱买东西。有一天大女儿发现她的妹妹存的钱比较多,很不高兴,罗杰斯就告诉她,你自己已买了芭比娃娃。所以现在大女儿开始积极存钱了。罗杰斯让他女儿们明白,储蓄比借款重要得多。
洛克菲勒家族:14条洛氏零用钱备忘录
洛克菲勒家族是世界上第一个拥有10亿元财富的美国富豪,尽管富甲天下,但从不在金钱上放任孩子。洛克菲勒家族认为,富裕家庭的子女比普通人家的子女更容易受物质的诱惑。所以他们对后代的要求比寻常人家反而更加严格。
这从其家族中流传着的“14条洛氏零用钱备忘录”就略见一斑了,这是约翰洛克菲勒三世小时候与父亲约法三章所提出的,其在经济上已显得非常“吝啬”:每周给零花钱1美元50美分,最高不得超过每周2美元。且每周核对账目,要他们记清楚每笔支出的用途,领钱时交家长审查,钱账清楚,用途正当,下周增发10美分,反之则减。
洛克菲勒通过这种办法,使孩子从小养成不乱花钱的习惯,学会精打细算、当家理财的本领。他们的后人成年后都成了企业经营的能手。
山姆。沃尔顿:教孩子自己挣零花钱
曾连续两年排名财富500强全球第一的沃尔玛公司,每天都源源不断地创造着巨大的财富,拥有这家公司的沃尔顿家族则是世界上最富有的家族,公司董事长山姆?沃尔顿自身的简朴以及对子女的“勤俭”教育则与所拥有的巨额财富形成了巨大的反差。
与同龄的孩子不同,老沃尔顿不给孩子们零花钱,并要求他们自己挣。那时四个孩子都开始帮父亲干活了。他们跪在商店地上擦地板,修补漏雨的房顶,夜间帮助卸车。父亲付给他们的工钱同工人们一样多。罗布森作为沃尔顿家四个孩子的老大,刚成年就考取了驾驶执照,接着就在夜间向个各零售点运送商品。
罗布森·沃尔顿如今回忆说,父亲让他们将部分收入变成商店的股份,商店事业兴旺起来以后,孩子们的微薄投资变成了不小的初级资本。大学毕业时,罗布森已经能用自己的钱买一栋房子,并给房子配备豪华的家具。
李嘉诚:苦难是最好的学校
虽然李嘉诚的儿子李泽巨、李泽楷是含着“金汤匙”长大的,但是拥有巨富的李嘉诚毫不娇惯两个儿子,从小就让他们接受苦难教育,并且培养他们的理财意识,教导他们节俭。他用生活的道理教导儿子。温室里的幼苗不能茁壮成长,他就带他们看外面的艰辛,比如,一同坐电车坐巴士,看路边报摊小女孩边卖报纸边温习功课那种苦学态度。李嘉诚认为父母采取不同的教育方法,对下一代的将来影响很大。李嘉诚每次给孩子零花钱时,先按10%的比例扣下一部分,名曰所得税。这样,小孩在花钱时不得不事前进行仔细盘算,做一个全盘和长久考虑。
当孩子在外地读书时,李嘉诚给他们开了两个银行账户,其中一个账户上的钱他们绝对不能动用,这些是准备给他们完成博士课程的费用。如果要使用另一个账户的金钱,他们必须写信给李嘉诚报告,他会在24小时内回复。后来因为他们功课太多,才接受他们要求改用电话说明。
财商教育刻不容缓
FQ,理财商数(简称财商),是继IQ、EQ后逐渐兴起的一个新词汇。是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力,是一个人在理财方面的智慧。研究显示,5-12岁是儿童理财教育的关键期,在这个阶段,孩子的金钱价值观和消费尚未形成稳定的习惯。如果此时进行理财教育,那么孩子学会安排10元钱的用途,明天给他10万元、100万元甚至更多的钱,都能游刃有余地处理好。在中国许多孩子到了读大学的时候,才拥有自己的银行账户,理财观念才清楚地浮现。而新加坡的中小学生早在1992年时,参加储蓄的百分比已经超过53%;英国政府也公布,从2011年开始,储蓄和理财将成为英国中小学学生的必修课。
可见,对孩子进行“财商教育”刻不容缓。专家和理财师都提倡在生活的点滴中渗入财商的培养。比如,我们可以学习国外的“财商课程”,根据国内的情况予以正确的引导;也可以和孩子一起讨论他们每个月零花钱的用度应该如何把握;和孩子一起商讨家庭保险的方案,选或不选都能让孩子了解保险业,让他们参与到规划和管理钱财的过程中,而不是只让孩子背上自己的背包就了事;和孩子一起申请属于他们的儿童银行账户,在提供儿童账户服务的银行配合下,一起管理他们的“财产”。
许多父母已认识到教孩子理财的必要性,但如何系统地对孩子进行理财教育呢?建议从以下三方面着手培养孩子的财商。
策略一:树立正确理财观。正确的理财教育,是要培养孩子良好的理财习惯,学会用经济的眼光和思维方式来管理人生。理财师建议,父母可从日常生活教育着手,进行孩子的理财教育及观念培养。
策略二:“小钱成大钱”。每个父母都会给孩子零花钱,将这些零散资金学会系统运用,是教会孩子理财的重要一步。理财师建议,父母可利用一些银行产品让孩子学会“强制储蓄”,小钱变大钱。
策略三,学会“钱生钱”。少儿理财是银行正在开挖的一个新业务领域,教会孩子从小利用金融理财产品,从小培养孩子的赚钱意识和能力。此外,父母还可采用定期发放零用钱的方式,鼓励孩子记小账本等措施训练孩子用钱能力。
如何引导孩子树立理财观念?
培养孩子从小树立良好的金钱观念并掌握科学的理财方式是十分必要的。那么,父母该如何引导孩子学习理财呢?
第一,要让孩子懂得钱财来之不易。家长不妨让孩子了解家里收入支出情况,让孩子适度参与投资决策,增加责任感,同时也让孩子了解父母工作辛苦,做好自己的未来规划。
第二,要让孩子学会花钱。在生活中最好给孩子一些实际花钱的机会,同时鼓励孩子记账,培养数字观念。记账对于养成良好的理财习惯很有帮助,记账也能了解孩子的消费情况。
第三,帮助孩子学会积累和储蓄。当孩子有了一定数量可自行支配的零花钱时,不妨准备一个储蓄罐,鼓励孩子将一部分零花钱放进储蓄罐,引导孩子用储蓄的钱去做更有意义的事情。
第四,带孩子走进银行,投资启蒙。告诉孩子将钱放在银行里可以做什么,让孩子对银行有一个初步的了解。还可以讲讲各种教育储蓄或保险的作用,培养通过投资,使钱生钱的意识。
教孩子学会理财的四个秘诀
秘诀1为孩子开立银行账户。带孩子到银行去开设一个属于他的存款账户,且最好让孩子保管自己的存款簿。教孩子看懂存款账簿,让他了解账簿里的钱愈多,利息就会愈来愈多。
秘诀2借钱给孩子,培养贷款观念。有时候孩子想购买的物品价格和自己存的钱有很大落差,这时除了要调整目标之外,可以适度“借钱”给孩子,让他有借钱、还钱、付利息的观念。
秘诀3从游戏中体验,善于理财才能致富。市场上常见的“大富翁游戏”算是入门理财的学习法,有买卖、投资行为,而机会、运气的设置,让参与游戏的孩子可以体认到,人生有许多不能预期的变数和风险,所以必须要有适度的规划。
秘诀4从生活中找投资标的。无论是给孩子买基金或股票,别忽略了让孩子参与。首先要尽量选择孩子熟悉的公司股票,陪孩子一起关注所投资公司的消息,让他们知道,哪些讯息会促使其股价涨或跌,潜移默化中学会简易的股票投资原则。
在一些发达国家和地区,人们十分重视儿童的理财教育,这种教育甚至渗透到了儿童与钱财发生关系的一切环节之中。与中国孩子得高分,父母发奖金的做法不同,美国家庭的规矩是孩子做家务,父母付报酬。阿莱西欧博士有四个孩子,每个孩子出生时,她都拿出1000美元,为他们分别立了户头,在孩子还不懂事时,帮着他们保管各种各样“属于他们自己”的钱,即孩子从亲戚朋友处所得的礼金,孩子的工作所得,奖励所得等。当钱存到够买一两股股票时,就为孩子购买股票。四个孩子从刚出生的那天起,就在证券股票公司拥有了一个自己独立的户头,日积月累,当孩子年满18岁时,就可支付昂贵的学费。
美国学校也重视“钱”的教育。美国学校开展的活动很注意让孩子们体会社会上的“生存竞争”,让孩子看到社会竞争的残酷的一面。他们鼓励同学们自由组合各种各样的公司,在同学、老师间做生意,看谁能赚更多的钱。或者让几个班的孩子组成一个“工贸”公司。内部用假钱流通,把个人的工作角色同报酬联系起来。这样就把“赚钱”的行为演义得更贴近生活了。
帕特里克朗的大儿子瑞安要求在他12岁生日时得到一台割草机作为生日礼物,他妻子明智地给他买了一台。到那年夏末,他已靠替人割草赚了400美元。帕特里克朗建议他用这些钱做点投资,于是他决定购买耐克公司的股票,并因此对股市产生了兴趣,开始阅读报纸的财经版内容。很幸运,他购买耐克股票的时机把握得不错,赚了些钱。当瑞安9岁的弟弟看见哥哥在10天内赚了80美元后,也做起了股票买卖。
父母眼中———
孩子的那些“财富”故事
【成长篇】
话说投资大师巴菲特,不得不提他的童年故事。他5岁就在家中摆地摊兜售口香糖,从小就钟情股票和数字。每个孩子都有不同的成长经历、烦恼和故事。而不同的父母,在教育培养自己孩子时,留意他们的“财富意识”了吗?怎么引导和教育呢?不同家长,各有各的套路和技巧。今天,我们特别邀请到了几位来自成都不同行业的家长,讲讲他们眼中那些与孩子有关的“财富”故事。
A寓教于乐型
玩K线图当玩游戏
7岁娃娃懂了“三高”:高投入、高回报、高风险
讲述人:帅伟,自由职业者
宝贝:潇潇,男孩,7岁
“哎呀,你昨天把航天信息(600271)23块7毛8卖了?今天上午又涨了,你亏大了!”
听到这样的话,你多半以为是出自老股民之口。然而说这话的人却是我儿子潇潇,今年7岁。儿子俨然成了小股民。中午放学回来,只见他熟练地打开电脑,点开一个炒股软件,并点击F6调出自选股,认真查看其中一只股票的K线图,在对比了前后数据后,潇潇指着红色的K线说,“你看今天大盘涨了,不知道大姑父的这个股票卖了没有”。
一开始,潇潇对股市并没什么概念,只是模糊地知道那是个“很容易赚钱也很容易赔钱”的地方。后来经常看到姑父在电脑上操作,看着那些红红绿绿的曲线和数字,他以为是什么新奇游戏,一下子就被吸引住了。
“咦?这根绿色的柱子长得有点像蜡烛,它是什么意思呢?”潇潇问。“这是代表有很多人卖出这只股票……”姑父看他有兴趣,就耐心告诉他。小家伙一听说股票能赚钱,就非常关心姑父是赚了还是亏了。
在小家伙的死缠烂磨下,姑父有空的时候就试着教他怎么看股票的涨跌。没想到,这孩子很快就了解了怎么看股票,各种专业术语说得头头是道,甚至还把F5、F6、ESC等常用的快捷键玩得滚瓜烂熟。
见儿子最近学会了这么一项新本领,我是既自豪又担心。我爱人更担心,对一个7岁小孩来说,炒股所牵涉到的时间、精力和心理承受能力,都远远超出了他的承受范围。
经过几天观察,我们渐渐发现自己的担心是多余的。除了每天中午和姑父热烈交流一阵,在脑海里做几次加减乘除的运算,潇潇在其余时间从来不提起股票的事情。
当他说出这个结果时,小家伙表面很平静,但他闪亮的大眼睛和嘴角的一丝微笑,却透露出心里小小的得意。他的这个表情我再熟悉不过了:每当玩“愤怒的小鸟”取得高分时,他就是这种表情。原来炒股对他来说只是一场游戏!
回想起来,儿子最早接触的财富观念,也是从游戏开始。在潇潇5岁那年的儿童节,我一个朋友送给他一套“地产大亨”的玩具,这是一个类似于“大富翁”的游戏。无非是虚拟买地、盖房子、收租金的过程。通过玩这个游戏,儿子在上幼儿园中班时就能口算“50万减12万5千等于37万5千”这样的6位数以上加减法。他还从这个游戏中感悟到一个规律:花钱多的地产,赚的钱才会更多!高投入才会带来高回报,当然,同时要承担更高的风险。
B思想启蒙型
挣钱?花钱?存钱?
让孩子自己想通为什么
讲述人:某国有银行四川省分行员工乔洪
宝贝:马麒越,男孩,10岁
我理解的财商就是既要能智慧地挣钱,又要能理智地用钱。
儿子看上了一根低音黑管,特想买下来,甚至考虑动用自己的压岁钱。为了耐心引导他放弃现在拥有低音黑管的想法,我和先生主动找他聊天。我们把买低音黑管的利弊分析给他听:虽然低音黑管在乐队中担任重要角色,但价格高、体量大、吹奏难度也大,以他现在的体格和吹奏技巧还难以胜任,现在最重要的是提高演奏技巧和水平。
经过了近一周的考虑,儿子最终接受了我们的建议。在我和先生看来,这个过程其实就是潜移默化地引导孩子,在花钱时要结合实际理性选择。
我和家人都不主张盲目地给孩子灌输财商方面的知识,这种填鸭式教育弊远大于利。我们更倾向于与孩子日常交流、因势利导,让他能够正确认识为什么赚钱、花钱、存钱?我们时常告诉马麒越,爸爸妈妈每天努力工作,就如同他努力学习,首先是为了成就一份属于自己的事业,同时获得一份等价值的回报。我们努力工作,并尝试着做一些投资理财,都是为了让家人生活得更好。
今年母亲节,儿子主动提出给他姥姥买一件衣服,“姥姥是你妈妈,你应该送一份礼物。”见儿子能这么说,我心里真的很欣慰。
C实践总结型
孩子旅行的意义:没把鸡蛋放一个篮子里
没把鸡蛋放一个篮子里
讲述人:梦虎拍卖公司董事长戴小龙
宝贝:戴思源,男孩,14岁
2005年,8岁大的儿子,首次离开父母,加入了青岛旅游的夏令营,我给了他500元钱,告诉他300元放在导游老师那里保管,100元放在书包里,还有一些零钱放在衣服兜里。一趟旅游回来,小家伙没乱花钱,倒是给我们带回了惊喜,他给我买了一个有纪念意义的打火机,给他妈妈买了一串贝壳手链,给外公买了一个茶杯,给外婆买了一条手绢。
“理财观念其实是引导孩子去理解。”在我看来,小孩子年纪还小,不可能真正去把握什么投资,只能让他了解一些理财的经验和观念。把钱放在不同的地方,其实就是一种投资观念,“让他去旅游,不仅开拓了眼界,而且自己管钱,印象会很深刻。”
儿子这次夏令营,给我们带回了纪念品,我们很惊喜,从投资理财角度讲,投资除了考虑自己盈利外,还应该考虑别人的利益,这样的投资才能长久。
只要有机会,我都会让孩子去旅游,在旅游中增长知识。孩子10岁多时,参加了香港的旅游,当时孩子已懂得出发前在网上查询香港当地的各种讯息,了解港币与人民币之间的汇率,同时还对比了一些纪念品在内地和香港的价格,“他有一个初步判断,比如旅游点哪些东西值得买,哪些不值得买,他就比较清楚。”
回来时,孩子除了自己买了一些东西,还给我买了一套比较精致的纪念钥匙扣,“今年我们准备让他去美国夏令营。”
除了通过旅游引导孩子的理财观念外,孩子如今也慢慢喜欢上了收藏,“有段时间我们搞鉴宝活动,他就喜欢上了古钱币。”鉴宝时,孩子就跟着一位钱币专家学习,别人送古钱币过来,他就很认真地坐在旁边看,看别人怎么鉴定真伪,还主动把专家送的一本古钱币鉴定书籍看完,“我们会有意识地给他留下一些东西,比如有他生日号码的人民币,引导他学习收藏。”
孩子现在只有十几岁,我们做父母的主要是通过一些小事情,培养他的理财观念和收藏的兴趣。
D授人以渔型
不到3岁的女儿说:“原来取钱是要先存的哦”
“原来取钱是要先存的哦”
讲述人:某外资保险公司四川分公司员工林欢
宝贝:芊芊,女孩,2岁5个月
我和老公希望女儿健康快乐地成长,同时也希望能提前为她规划好将来的“财富道路”。
女儿就读的幼儿园,小朋友们买了新衣服、买了新玩具难免会拿出来让大家分享,每当有小朋友在幼儿园展示他们的新玩具时,小小年纪的女儿就会回来“如实禀报”,不少时候还会附带一句“我也想要”。这让我和老公觉得又可爱又无奈。
“其实我和她爸爸都不是吝啬的人,但我觉得应该让她懂得合理花销。”当女儿第N次回来提出想要一个小朋友新买的玩具时,我决定告诉她钱是什么。
授人以鱼不如授人以渔。女儿快3岁了,正是开始汲取各种信息、接受各种知识的时候,我和老公开始从生活细节上给她一些潜移默化的影响。
为了让她明白钱不是提款机里面自动吐出来的,今年春节刚过完,我跟芊芊商量好,带她一起去把长辈给她的4000元压岁钱存进银行。那时候女儿刚学会写字,我让她自己填单,教她在正确的地方一笔一画写上自己的名字,写上金额,告诉她啥子是存啥子是取。
那天从银行出来后,女儿突然给我说,“妈妈,钱要取出来原来是要先存进去的哦。”我感动得一塌糊涂。之后,凡是要涉及到动用她的账户,我都带上女儿一起,目的是让她自己感受存折上数字的变化,明白钱不是无穷无尽的。今年6.1,我想送她一份保单作为礼物,跟她商量之后,她说想跟我们一起去选。
我和老公先期筛选了比较适合我们的几种,然后叫上女儿一起来确定最后的选择。女儿太小,还听不懂这些产品的意思,我和老公就把不同产品的保障功能用举例的办法讲给女儿听,她像个小大人一样边听边点头,还时不时的问她关心的问题。最后,芊芊做了决定———给妈妈买一份两全保险,因为爸妈是宝宝幸福的最大保障;给她自己买一份意外和医疗保险,“以后我看医生爸爸妈妈就不用给钱钱了。”